农金眼
新市民的金融服务，既是监管给各家金融机构下达的一道新命题，也是各家金融机构的新市场。新市民服务潮起，风险与挑战并存，金融机构任重而道远。
“虽然我现在拿到了户口，但是心里还是没有归属感，因为如果没钱买房，那户口对于我的意义也不大。但现在的工资情况对于我而言，买房是非常困难的。除此之外，未来买车、看病、结婚生子、子女教育这些对于我来说都是问题。”一位在北京某国企工作的员工小S这样告诉记者。
古语说，“此心安处是吾乡”，但是对于去年刚毕业进入职场的小S来说，现实情况并不像诗中写的那样浪漫。即使现在已经拿到了在京打拼的外地人们“梦寐以求”的北京户口，却依然没有换来一份心安。
放眼全国，小S的情况并非个例，在山东青岛，来自山东农村的小W也有类似的压力。小W自大学毕业以后就来到了青岛，因工资、待遇等问题，3年来已经换了好几份工作。“我目前最苦恼的事情就是工作和收入不稳定，时常面临失业的风险。我现在这种情况很难从银行贷到款，即使办了贷款，也会担心未来没有能力还款。”小W说。
和小S、小W一样，每年都有源源不断的外地人口通过就业、上学等方式来到新城市，成为新市民。在新的环境里，他们将面临就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等一系列压力。
令人欣慰的是，最近国家出台了相关政策，为新市民吹来了“暖风”，让打工人们在城市拼搏时寻得一丝心安、多了一些底气。
3月4日，银保监会联合人民银行印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，《通知》针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。
目前，我国的新市民的人口总量约为3亿，正逐渐发展成未来中国新经济、新消费中不容忽视的一股力量，《通知》发布后，各类金融机构纷纷响应号召，进入了新市民服务领域。
银行机构“跑步入局”
在当前政策暖风的吹动下，各大银行机构已“跑步”进入新市民服务领域。中国邮政储蓄银行率先布局，于3月28日公布了新市民综合金融服务方案，并发布新市民专属借记卡——“U+卡”，该卡叠加多项权益，为新市民群体提供高质量的综合金融服务，据悉，该行是《通知》发布后第一家推出相关方案的国有大行。新市民在城市中缺乏归属感，很大程度上是因为尚未解决住房问题。针对购房这一刚需，光大银行从优化服务角度入手，积极满足符合各地购房政策且具备购房能力、收入相对稳定的新市民的购房贷款需求。平安银行则锚定在异地创业打拼的新市民群体的金融需求，推出了“宅抵贷全国通”小微贷款产品，客户可以通过抵押老家的物业，在创业就业的城市简单、便捷获得金融支持，免去两边奔波和繁琐复杂的手段。城商行作为新市民的重要服务主体，也正在不断推进产品创新。“政策出台后，我们多个部门一直在开会，讨论如何整合互联网银行、电话银行、手机银行等业务，更好地服务新市民群体。”某城商行部门主管在采访中表示。重庆三峡银行针对当地的新市民群体推出专属贷款产品“新渝贷”，主要用于满足新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品、家庭住房装修、教育培训、健康医疗、休闲旅游等需求。大连银行则是出台《大连银行服务新市民18项举措》，为新市民合理减免个人借记卡工本费、年费、小额账户管理费、短信服务费等费用，同时对跨行取款手续费每月前三笔予以免费。齐鲁银行发布了《齐鲁银行“新市民”金融服务工作专项实施方案》，推出“新市民创业贷”、“新市民公积金租房贷”等一系列金融产品。消费金融公司“多点开花”当前，除了银行机构外，不少消费金融机构也早有动作。据《消费金融数字化转型主题调研报告》显示，消费金融用户半数以上集中在25岁至35岁之间，新一线城市、二线城市的消费金融用户在50%以上。这在一定程度上说明消费金融业务的覆盖人群和新市民高度重合。与其他金融机构相比，消费金融是更能近距离触达新市民的行业。目前，多家机构人士在采访中表示，已将新市民群体视作重点客群。马上消费金融针对新市民“无信用”这一痛点，通过大数据风控将各类信息度量化，为超过万白户新市民建立了信用记录；在产品创新上，中原消费金融针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益，鼓励消费同时也避免非理性信贷；在产品获客上，招联消费金融则专门针对新市民群体推出抽奖营销，奖品甚至包括五菱汽车、电动车等。专家表示，在过去，消费金融已累积了大量的资源与经验，甚至已经拥有了一批与新市民群体高度重合的客群，“新市民”虽是政策文件中的新提法，但实际上也能够为以消费金融、金融科技公司为代表的市场机构，提供客群细分的新思路，为相关机构在业务模式、客群分层及场景拓展方面指明方向。农民变成新市民农商行显担当“大部分新市民从农村到了城市，农村的贷款不符合或者享受不上，又不了解或者也不符合城市的贷款条件，就造成了两头‘落空’的现象。”谈及新市民获取金融支持时面临的困境，中国农村金融学术委员会委员段治龙如是说。面对新市民这类下沉客群，中小银行具备区别于大行的线下优势、本土优势，也有贷后催收的优势，从一定意义上来看，从农村来到城市的新市民，原本就是农村中小银行的“菜”。从农村中小银行的角度看，新市民主要是两大类，一类是“引进来”的异地客群，一类是“走出去”的本土客群。对于北京、浙江、江苏等省份的部分经济发达地区而言，服务好异地客群是当地农信机构的工作重点。为了让新市民尽快融入“第二故乡”，北京农商银行创新推出“首都创业小额贷款”，聚焦小微企业的贷款融资需求，着力解决小微企业“融资难、融资贵”、缺乏抵押物等问题。义乌作为世界小商品之都，外来人口数量已达常住人口的一半以上，义乌农商银行采取政银联动的方式，与义乌市人社局联合推出创业担保贷款，不断加大对新市民的创业支持力度。除了“引进来”的新市民外，“走出去”的在外新市民也是一片广阔“蓝海”。由于一部分新市民群体不符合城市的贷款条件，难以从大型银行获取贷款，且相比于外地的金融机构，在外新市民群体更加信赖“老家的银行”。例如，浙江东阳农商银行早在十年前就抢抓了“在外东阳人”的市场。在客户管理方面，充分发挥人缘地缘优势，建立“在外东阳人”信息库，成立营销小组，为客户提供一对一的服务；在产品创新方面，针对从事建筑行业的客户推出“阳光?项目经理贷款”，针对创业群体推出“阳光?家乡情”贷款，满足不同类型客户的融资需求。今年以来，东阳农商银行服务“在外东阳人”累计回归存款21亿元，支持该客群信贷资金达38亿元。虽然住房、消费这些关键需求不少都依赖于信贷，但“钱”并不是满足新市民归属感的全部。新市民缺的不仅是信贷，他们还需要创业培训、医疗等多方面的关怀。贵州农信为外出务工新市民设立了驻外农民工金融服务中心，依托“金融夜校”、“扶贫致富学校”向外出新市民普及金融、法律知识，开展就业技能培训，提高新市民的创业就业能力；此外，贵州农信农民工金融服务中心还先后为3万多名贵州籍农民工争取看病就医、春运乘车等优惠，累计节省各项费用多万元。新市民金融“再下沉”还要做些什么然而，新市民金融服务领域呈现向好趋势的同时，也暗藏诸多难点。有业内人士表示，目前有些机构还在持观望态度，回应仍在研究政策方向。某城商行客户经理告诉记者：“事实上，随着普惠金融的大力推广以及近些年来银行业‘内卷’式的竞争，目前有社保，工作、收入相对稳定的新市民客户早已被金融机构抢占了。例如，我们行对符合标准的普惠客户已经进行了多轮筛选，对于剩下的不太符合标准的新市民客户，我们也不愿意牺牲资产质量盲目‘再下沉’，所以，我们目前仍在研究更适配的产品和风控模式。”星图金融研究院研究员黄大智也表达了与市场从业人员相似的观点，他认为：“与传统的优质客户相比，新市民客群的贷款风险是比较大的，部分新市民从事相对自由的职业，连住址都不稳定，也缺乏收入、房产等资产证明，导致金融机构难以用传统的风控模式衡量其信贷资质，风控难度较大。例如，由于缺乏抵押物，目前新市民客群使用更多的是消费贷、信用贷等信用类贷款。”针对拓展新市民业务所暴露出的风险问题，某专业人士表示，解决这类问题，需要把握好需求与风险的尺度，具体做法包括构建并完善新市民征信数据库、建立个性化风控模型、加强产品研发与创新，从而为新市民提供合理额度的信贷服务。与大银行相比，农村中小银行在服务“在外新市民”中的风控优势就显现了出来。首先，新市民的个人金融需求额度小且分散是贷款的风险点之一，农村中小银行的业务定位是“做小、做散”，与新市民的金融需求“不谋而合”；其次，部分新市民虽在城市无有效抵押，但是在家乡拥有房屋、土地等资产，有效减小了当地银行的风控难度；第三，针对客户信用缺失等问题，农村中小银行可发挥人缘、地缘优势，走访新市民在老家的亲戚、邻居，充分了解其信用情况，同时，乡风乡情也可以对客户产生一定的约束，避免风险问题的发生。纵然有风险存在，我们仍不能忽视新市民群体所拥有的巨大消费潜力。“新市民客群就像是学生一样，他们中有很多灵活就业者、刚毕业的大学生、个体工商户，虽然现阶段并不属于优质客群，但是未来却拥有无限可能。”黄大智说。“未来他们结婚生子、买房买车，会产生多种多样的金融需求。银行在早期抓住了这些客群，未来可以为他们提供全生命周期的金融产品，从而获得长效收益。”新市民服务潮起，风险与挑战并存，金融机构任重而道远。●个人养老金每年缴纳上限为元
●紧盯养老、投融资等重点领域！年处置非法集资部际联席会议召开
图片来源：摄图网；编辑：苏琳；审校：王峥；审核：王文珠
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